借りたお金をリボ払いで返済してると人生が豊かにならないです。実際、10年以上返済してますが、いまだに終わりません^^;
手軽に利用できて、銀行やカード会社から
毎月、定額で無理なくお金を返済できますよ
って、お誘いがやってきます。^^;
こんなに勧誘するのには、理由があります。
この辺りの仕組みを解説していきます。
リボ払いを利用してはダメです。銀行やカード会社の養分になってしまいます。
- リボ払いでお金を返済してる人
- リボ払いを利用しようかなと思ってる人
リボ払いって、なんで罠なの？
リボ払いが罠な理由は、３つあります。
- 長い期間、手数料を取られる
- 借りたお金がなかなか減らない
- そのことに、気づかない
この３つを説明するために、まずリボ払いと分割払いの違いを説明します。
リボ払いと分割払いの違い
最初に３万円でパソコンを購入したとします^^
毎月１万円を支払うようにした場合、分割払いだと３回で支払いが終わります。
でも、リボ払いだと４回です。（１回多い。。）
この違いは、手数料の払い方にあります。
| 分割払い | １万円にプラスして、手数料を支払う |
|---|---|
| リボ払い | １万円の中に、手数料が含まれてる |
結果、リボ払いだと手数料分の残金が４月に持ち越されます。そうすることで、４月の残金にも手数料をかけることができます。
| 利用額 | 10万円 |
|---|---|
| 利率 | 15％ |
| 毎月の返済額 | 5,000円 |
を考えると、返済は下の表のようになります。
出典：https://www.jibunbank.co.jp
| 借金の利息（1回目） | 1 027円 |
|---|---|
| 実際の返済額 | 3,973円 |
本人は、5000円を返済してるつもりですが、利息が約1,000円あるので、実際の返済金額は4,000円です。
分割払いの合計：100,000円 × 15％ ＝ 115,000円
リボ払いの合計：115,260円
260円多く支払ってる計算になります。
実際の計算は、もうちょっと複雑かも知れませんが、イメージはこんな感じです。
確かに。でも「チリも積もれば山となる」です。
利用する人が増えるほど、借りてる金額が大きくなるほど、この仕組みは威力を発揮ます。
そして、手数料が5000円の中に入ってるので、支払ってる本人に手数料は分かりづらい。
- 長い期間、手数料を取られる
- 借りたお金がなかなか減らない
- そのことに、気づかない
分割払いとの違いの説明で、罠の１と３が少し見えてきたでしょうか^^;
借入金の残高が減っていかない
下の図は、毎月２万円の支払いをする定額のリボ払いを表現してます。
出典：https://www.j-credit.or.jp
６月にパソコンを12万円で購入、８月にかばん購入、10月に旅行と、少し大きな買い物をする度に、残高が増えてます。（当然ですが^^）
毎月の利用額が２万円を越えると、残高は徐々に増えていきます。
大きな買い物をすると、残高が更に増えてしまう。でも、毎月のお支払いは２万円。結果、残高が「０」になることがありません^^;
最初の手数料は数百円なので、本人も気付きません。
毎月の支払いも２万円ちょっとなので、お財布も痛くない。
気づく頃には、残高がスゴイことになってます。
- 長い期間、手数料を取られる
- 借りたお金がなかなか減らない
- そのことに、気づかない
リボ払いにも色んなものがある
リボ払いはオイシイ商品のため、銀行・カード会社は色んなものを提供してます。
- 定額方式
- 残高スライド方式
- あとからリボ
仕組みは、それぞれ違いますが、何とかリボ払いを利用して欲しいための戦略です。
いかにして、リボ払いへ誘導するかを常に考えてるように感じます^^;
最近はリボ払いと分割払いも一緒になってきた
分割払いも、リボ払いの中に入るようにもなってきました。
僕が利用してる楽天カードからも定期的にメールがやってきます。
毎月1万円の支払いに手数料が加えられてるので、分割払いの考え方ですが、名前は「あとからリボ」です。
最近、リボ払いのイメージも悪くなってきたので、少し方向転換してるのかも知れません^^;
リボ払いの手数料
リボ払いがオイシイ理由に、手数料の高さもあります。
リボ払いを利用してる人の利用額って、だいたい100万円以下だと思います。
その場合、どの銀行・カード会社でも、15％前後の利率になってます。
| 銀行・カード会社 | 100万円以下の利率 |
|---|---|
| 楽天銀行 | 14.5% |
| 三井住友銀行 | 14.5% |
| イオン銀行 | 13.8% |
| アコム | 18.0% |
| アイフル | 18.0% |
| レイク | 18.0% |
この利率は、他のローンに比べると破格です。
| 商品 | 利率の目安 |
|---|---|
| 預金の金利 | 0.01% |
| マイカーローン | ３～５% |
| 教育ローン | ２～４% |
| 住宅ローン | １～３% |
銀行やカード会社が、リボ払いに力を入れる理由が分かりますよね^^;
リボ払いの手数料（利率）をいかに長い期間もらえるかが、鍵になってます。
リボ払いの地獄から抜け出す方法
簡単にリボ払いから抜け出す方法はありません。僕は、地道に返済するしかないと思ってます^^;
もし、カード会社から借り入れしてるなら、銀行に借り換えをすることで、３～４％は利率を下げることはできます。
でも、それができる人なら、カード会社から借りませんよね。。。
銀行の中でも、少し低い利率のところはあるかも知れませんが、多分何かの制約があると思ってます。
銀行は横のネットワークもスゴイです。一箇所だけ低いってことは、少し疑った方が良いかも知れません。
まとめ
- リボ払いは利用してはダメです。
- 手数料をずっと取られて、豊かな人生を過ごせなくなります。
- すでにリボ払いを利用してる人は、利用をやめて、返済に全力をそそぐことをオススメします。僕もやってますが^^;
すでにリボ払いの罠にハマってる人からのアドバイスでした^^
それでは、また。m(_ _)m